李文亮医生，新冠肺炎疫情“吹哨人”

我们愤怒于你的预警被当成谣言，我们伤恸于你的死亡竟不是谣言…你从来和谣言无缘，却被迫因“造谣”而具结“悔过”。现在，因为不信你的“哨声”，你的国家停摆，你的心脏停跳…还要怎样惨重的代价，才能让你和你们的哨声嘹亮，洞彻东方
（人民日报上海分社弘冰副社长）

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如何选购保险产品

首先要明白，保险仅仅是一种金融产品，只能在发生保险事故之后给予（客户）经济上的补偿。除此之外，没有其它可以承诺（写进合同）的作用/项目，尤其是不能阻止风险的发生。

    保障类保险产品主要分为三个大类。寿险：以生命终结为给付条件，俗称死了才赔；重疾险：确诊约定重疾就赔。意外险：发生意外伤残赔付；医疗险：赔付住院或门诊发生的医疗费用。市场上绝大部分保险均可归为这三类，至于理财类保险产品，银行，基金公司，证券公司有更专业更好的产品和解决方案，作为普通人完全没必要来保险公司买。


    入门：怎么选，买什么


    买过一份保险产品，就可以算入门了。无论是获益，还是觉得上当受骗，对保险公司和保险产品都有了初步的了解。

    没有最好的保险，只有最适合自己的保单。每个公司的产品都有自己的优势和不足，根据自己的实际需求，选择合适自己的产品组合，甚至把不同公司的产品组合在一起。当前的条件下，信息非常透明，自己创建一个合适的产品组合没有太大的难度。

    比如，小孩子比较顽皮，也容易生病，最需要的是意外和医疗类产品。年轻人身体较好，活动较多，又没有家庭负担，主要的需求是意外，也可适当配置寿险。中年人相对稳重，是家庭的收入支柱，寿险重疾和意外都应配置，同时也要考虑在身体条件较好的时候配置医疗险。当年纪较大时，意外险不能买了，寿险和重疾费率太高甚至保费保额倒挂，保留一份医疗险对提高生活质量会有很大的帮助。

    当然，如果你钱多，可以一样不少的啥都买上。


    基础：去哪买，怎么买


    传统途径中最重要的一点就是找个靠谱的保险代理人。一个好的代理人会尊重你的需求，尊重你的选择。给出产品一定是围绕你需求的，而不会硬塞给你一款不适合产品，更不会把你做的产品组合贬得一无是处。

    当然，代理人也是靠销售保险赚佣金的，遇到一个好的代理人，不要过分计较他从你手上赚了多少佣金，因为这是他应该得到的。

    另一种购买途径就是线上直接购买。可以在靠谱的第三方代理，比如支付宝，或者保险公司官网上直接下单，适用于一些简单的产品。谨慎在不知名小平台投保，有些险种无法跨渠道续保，如果平台倒闭，身体条件不允许重新投保的话，会造成无法再次购买保险的情况，损害客户利益。


    进阶：啥划算，怎么算


    买的永远不如卖的精。保险公司的精算师们一定会让保险公司赚钱的，所以，这个“划算”只是从客户角度相对而言。

    买保险最“划算”的莫过于过了等待期之后立即出险，出险越早越“划算”。显然，这并不是人们愿意看到的，更不是保险公司愿意看到的。所以，算买保险的成本就要看整个周期的成本。一个保单全额交满缴费年期之后，总共交的金额才是这个保单的全部成本。

    比如，A保单年缴250元，保额10万元，缴费年期20年，保45年，到期返保费5000元。B保单年缴50元，保额10万元，消费型短期险，交1年管1年，啥也不返。嗯…头晕不？好像A看起来还不错的样子，没花钱，白给保了45年。

    但是，别忘了时间也是一种成本，货币贬值也是一种损失。现在每年交的250元是实打实的250块，45年后的5000元又有多少购买力？想想10年，20年前的物价吧。即使每年3%的贬值率，A相当于“花”了近3800元，保45年。而B如果保45年的话只要交2250元，成本显而易见。

    所以比起终身险种来说我更推荐定期（两全）险种和消费型险种，前者时间短，贬值损失少，而且满期后多能返个保费，后续调整方便（新的险种通常比旧的合适一些）。后者是纯保障，每年花掉多少成本明明白白，不再是云里雾里。


    高级：玩转万能险，享受非均衡保费的优势


    万能险是一个比较特殊的险种。所缴纳的保费不是纯粹作为保障的费用，而是在扣除一定公司费用之后存入一个叫做“万能账户”的类似银行储蓄账户的地方，按月扣除保障成本。同时保额也不是像传统险种一样一成不变，而是可以根据自身实际需求在一定范围内自由调整。

    万能险的保障成本是根据年龄按月从账户中扣除，同时其保额可自行调整，这个特性决定了它可以是一个非常“划算”的险种，只要能折腾。年轻的时候，保障成本很低，可以用较低的保障成本享受更高的保额。随着年纪增大，保障成本增加，同时对保险的需求也不像原来那么高，这时候可以调低保额保留保单或者干脆选择退保，取出账户内剩余的现金价值